Законы

Досрочный возврат денежных средств по договору займа

Не выплачивают деньги согласно с договором займа

В конце 2011 годамежду мной и моим знакомым был заключен договор займа. Согласно этому договору я передал знакомому сумму денежных средств. Факт получения денежных средств подтверждается распиской.

Заемщик согласно п.п. 5.1., 4.1. договора займа взял на себя обязанность возвратить указанную сумму денежных средств не позднее 31.05.2012 года. При этом, согласно п. 5.2 Договора займа заемщик взял на себя обязанность возвращать сумму займа в рассрочку равными частями. Заемщик в течение уже трех месяцев не выполняет своего долга установленного п.5.2 Договора займа. Тем самым, имеет место просрочка возврата очередной части займа. При таких условиях я хочу вернуть весь долг одной выплатой и обязать заемщика выплатить мне моральный ущерб. Есть ли у меня шансы вернуть весь долг одной суммой и заставить заемщика дополнительно выплатить деньги за полученный моральный ущерб?

Ответы юристов (6)

На Ваш вопрос сообщаю следующее.

Согласно положениям Гражданского кодекса:

Статья 810
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (проценты по займу).

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Из изложенных норм закона следует, что:

1) В настоящий момент Вы имеете право потребовать от заемщика возврата всей суммы займа, так как он нарушил срок возврата очередной части займа.

2) При этом Вы вправе требовать от заемщика уплаты 8% годовых от неуплаченной в срок суммы, до дня ее фактического возврата.

3) Также Вы вправе требовать от заемщика возмещения причиненных Вам убытков.

Если заемщик откажется добровольно удовлетворить Ваши требования, то для защиты своих прав Вам необходимо будет обращаться в порядке Гражданского процессуального кодекса в мировой либо в районный суд, в зависимости от суммы долга.

Что касается морального вреда, то согласно статье 1099 Гражданского кодекса России:

2. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В Вашем случае закон не предусматривает возможности компенсации морального вреда, в связи с нарушением Ваших имущественных прав.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте! До конца срока возврата суммы займа осталось меньше недели.

Вам имеет смысл подождать до наступления 31.05.2012 года — тогда у Вас будут все основания требовать возврата суммы займа целиком.

В любом случае, Вам потребуется время для подготовки обращения в суд.

Вы можете обратиться в суд на кредитора, с требованием о возврате всей суммы долга, если в договоре займа у Вас было предусмотрено возвращение долга по частям (если в расписке кроме суммы прописаны и условия возврата по частям).

У вас есть основания потребовать от вашего должника всю сумму сразу, в соответствии со ст. 811 ГК РФ.

О возмещении компенсации морального вреда- право требовать у вас тоже есть, но вот получить такую компенсацию вы не сможете в силу следующего: виновными действиями (бездействием) вашего должника нарушены имущественные права, а в силу п. 2 ст. 1099 ГК РФ компенсация морального вреда законом в указанном случае не предусмотрена, т.к. мерой ответственности в сложившихся правоотношениях является пеня, которая может быть взыскана судом.
поэтому Вам необходимо требовать проценты за пользованием чужими денежными средствами, которые рассчитываются по ст. 395 ГК РФ и составляют 8% годовых от суммы займа, за каждый день просрочки исполнения обязательства. В данном случае у вас будет «сложный» расчет таких процентов, т.к. сумма должна была быть погашена частями.

Проще все Вам подать заявление о выдаче судебного приказа, что значительно сократит время и госпошлина будет составлять 50%.

Дополню, что пеня (8%) рассчитывается если у вас в договоре займа не предусмотрен иной размер неустойки (пени, штрафа) за просрочку исполнения обязательства.

Доброго Вам дня!

В дополнение к ответам коллег скажу немного по взысканию задолженности.

Так, согласно ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810), а также, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811).

Соответственно у Вас сейчас два варианта:

1. Направить требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа. И обратиться в суд.

2. Дождаться окончания срока возврата займа и подавать заявление в суд.

При этом в суд Вы можете обратиться двумя способами, у каждого из которых есть свои плюсы и минусы:

1. Подать заявление о выдаче судебного приказа (глава 11 ГПК РФ)

Подается в мировой суд независимо от суммы займа.

Заявление о вынесении судебного приказа оплачивается государственной пошлиной в размере 50 процентов ставки, установленной для исковых заявлений.
Судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.
Судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений.

После истечения 10-дневного срока выдается приказ, по которому можно взыскивать в принудительном порядке.
Минусы:

Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения (даже не мотивированные). И после этого нужно будет уже подавать заявление в порядке искового производства в районный суд.

2. Подать заявление в порядке искового производства.

В мировой суд при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей.

В районный суд в остальных случаях.

При этом гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей до истечения месяца со дня принятия заявления к производству.
При этом (особенно в районном суде) дела могут рассматриваться месяцами.

Решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование (один месяц), если они не были обжалованы.
В случае подачи апелляционной жалобы (а её можно подать чтобы затянуть сроки) решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

Если по-хорошему с должником договориться не удалось, то спешите взыскивать в судебном порядке. Какой из способов выбрать — решать Вам в зависимости от ситуации и отношений.

Успехов!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Досрочное погашение займа по требованию кредитора

Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Эти случаи следующие:

  • при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ),
  • при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
  • при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
  • в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
  • при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т.е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон.

Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.

Во всех случаях займодавец имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов. Как отметили в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На это же указывает судья ВАС РФ Новоселова Л.А. в статье «О правовых последствиях нарушения денежного обязательства»: «Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику» («Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», N 1, 3 7, 12, 1999 г.).

Кроме перечисленных оснований займодавец может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания. Так, например, в соответствии с Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р, утвержденным Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций (с изм. 1 октября 1998 г. и 29 января 1999 г.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

  • неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;
  • утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
  • отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;
  • использования кредита не по целевому назначению;
  • неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору;
  • объявления заемщика несостоятельным (банкротом);
  • если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору кредита;
  • в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика.

В договоре стороны также устанавливают процедуру уведомления кредитора и срок уведомления о досрочном погашении займа.

Отдел Корпоративного права
Статью составил: Шмаргун Э.Г.

Досрочный возврат займа

Похожие публикации

Нужно ли согласие банка для досрочного погашения кредита?
Правомерно ли взимание комиссии за досрочный возврат?
Как начисляются проценты в случае досрочного погашения долга?

За досрочное погашение кредитов штрафы отменены. Федеральный закон от 19 октября 2011 г. № 294-ФЗ внес изменения в Гражданский кодекс.

Сумма займа может быть досрочно возвращена полностью или частично. Единственное условие – займодавца следует предупредить не менее чем за 30 дней до дня возврата. В договоре можно устанавливать более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить деньги досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Причем получать согласие от кредитора не нужно, следует только сообщить о своем намерении погасить долг. Проценты начисляются включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Все сказанное касается займов, предоставленных заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Во всех остальных случаях, в том числе при получении займа (кредита) предпринимателем досрочный возврат займа возможен только с согласия займодавца.

Изменения вступают в силу с 1 ноября 2011 года и распространяются на договоры займа, заключенные до дня вступления поправок в силу.

Нередко банки устанавливали в договоре штрафы за досрочный возврат или оговаривали определенный срок, в течение которого кредит не может быть возвращен досрочно. Все подобные условия теперь противоречат требованиям Гражданского кодекса. А так как поправки имеют обратную силу, то соответствующие пункты договоров становятся недействительными. Граждане- заемщики, сообщив займодавцу, вправе через 30 дней досрочно погасить долг полностью или частично.

Но банки вряд ли сдадутся без боя. К примеру, условие о комиссии за досрочный возврат. Этот платеж кредиторы непременно попытаются получить, указывая, что в поправках ни слова не говорится о комиссиях, а значит, в договоре условие о комиссии при досрочном возврате продолжает действовать.

Комиссия за досрочный возврат недопустима и этот пункт договора можно оспорить. Заметим, в письме Роспотребнадзора от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 говорится о недопустимости условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора. Судебная практика соглашается с тем, что комиссия недопустима (постановления Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 24 декабря 2010 г. № А33-10999/2010, Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 27 февраля 2010 г. № А65-22550/2009). Кроме того, Высший арбитражный суд РФ в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 146 указал, что взимание комиссии за досрочный возврат кредита незаконно, так как нарушает права потребителя.

Вопрос — ответ

Олег Евграфов, эксперт журнала

Гражданин предоставил индивидуальному предпринимателю заем. Коммерсант возвращает полученные средства с учетом индексации на основании справки «индексы потребительских цен на товары и платные услуги населению», предоставленной территориальным отделением Росстата. Нужно ли удерживать НДФЛ с суммы выплаченных физлицу процентов, если процент индексации не превышает ставку рефинансирования?

НДФЛ уплачивается со всех доходов налогоплательщика, полученных им как в денежной, так и в натуральной формах, или право на распоряжение которыми у него возникло (ст. 210 НК РФ). Доходом считается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить, и определяемую для физлиц в соответствии с главой 23 «Налог на доходы физических лиц» Налогового кодекса. Суммы, получаемые физлицом, превышающие размер займа, предоставленного бизнесмену, станут доходом (экономической выгодой) займодавца, а значит, облагаются НДФЛ по ставке 13 процентов. В данной ситуации не играет роли процент индексации и его соотношение со ставкой рефинансирования (письмо Минфина России от 8 сентября 2011 г. № 03-04-06/6-213).

Если физлицо предоставляет заем другому физлицу, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, облагаются ли НДФЛ полученные займодавцом проценты?

Наталья, г. Москва

Да. Не играет роли, что договор займа заключен между физическими лицами. Займодавец получает экономическую выгоду (доход). Любые доходы налогоплательщика облагаются НДФЛ (ст. 210 НК РФ). Перечень доходов, освобождаемых от НДФЛ, содержится в статье 217 Налогового кодекса. Доходов в виде денежных средств, выплачиваемых по договору займа, в перечне не содержится. Займодавец должен уплатить НДФЛ по ставке 13 процентов (письмо Минфина России от 8 сентября 2011 г. № 03-04-05/6-639).

Могу ли я потребовать досрочного возврата долга по расписке?

Решил помочь человеку, дал в долг свои 135т.р. и взял кредит 350т.р. В расписке общая сумма 485т.р. Должник обязуется в течении двух лет с 13.01.2017 по 13.01.2019 возвращать равными суммами долг мне, первые пол года по 9550 (это ежемесячный взнос по кредиту, в расписке указан номер и дата кредитного), потом по дополнительному соглашению. Могу ли я требовать досрочного возврата всего долга и когда? Спасибо!

Ответы юристов (9)

Вы будете вправе требовать возврата суммы займа, в случае если заемщик нарушит сроки возврата займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Есть вопрос к юристу?

ГК РФ Статья 314. Срок исполнения обязательства

1. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
2. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Владимир, вы имеете ввиду — что сейчас не может требовать? А в случае просрочки?

В данном же случае применима данная норма, возврат по частям — ежемесячно .

Статья 811 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Добрый вечер. Вы будете вправе досрочно истребовать всю сумму займа, если заемщик нарушит срок возврата очередной части займа.

ст. 811 Гражданского кодекса РФ

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Александр, добрый вечер.

Вы говорите о расписке. А договор займа между Вами и должником есть?

Уточнение клиента

Добрый вечер. Договора займа нет.

05 Декабря 2016, 22:17

Так о каком досрочном требовании речь тогда, если все условия займа согласовываются в договоре займа, а не в расписке. Согласно ст. 808 ГК РФ, расписка является лишь документом, подтверждающим исполнение обязательств по договору займа.

Это не важно, что нет договора займа. Если в расписке указано на то, что заемщик обязуется возвращать займ ежемесячно в указанной вами сумме.

Да, могут возникнуть риски при взыскании, договор займа имеет большую юридическую силу. Но расторгнуть договор и требовать возврата займа, вы вправе, в случае если будет нарушения при возврате.

Не соглашусь с коллегой. Но вопрос спорный.

Расписка является доказательством заключения договора займа. И оформляет заемные отношения.

Ст. 808 ГК РФ
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2.В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Отмечу, что риски могут быть следующие.

Заявляя исковые требования о взыскании задолженности на основании договора займа при отсутствии самого договора, необходимо доказать, что между истцом и ответчиком имеют место отношения в рамках займа. Особенностью договора займа является его возвратность. Таким образом, если из текста расписки следует, что ответчик получил денежные средства, однако не следует, что он обязуется их вернуть, в удовлетворении исковых требований может быть отказано (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 18.12.2015 по делу N 33-48202/2015). В отсутствие договора займа обязанность ответчика вернуть денежные средства должна либо следовать из текста самой расписки, либо подтверждаться другими представленными доказательствами (например, графиком платежей).
— Однако и в тех случаях, когда отношения между истцом и ответчиком не признаются договором займа, сумма задолженности может быть взыскана, если суд признает ее неосновательным обогащением (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.2015 по делу N 33-34628/2015).
— При подаче искового заявления следует учитывать, что согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При ответе использована статья

Статья: Спор о взыскании задолженности по договору займа на основании расписки (на основании судебной практики Московского городского суда)
(«Электронный журнал „Помощник адвоката“, 2016)

8 ноября 2011 Изменения в ГК РФ о досрочном возврате займа.

Информационное письмо № 284.

Юридическая фирма Goltsblat BLP сообщает, что принят Федеральный закон от 19 октября 2011 года № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Федеральный закон), который вступил в силу 1 ноября 2011 года. Следует отметить, что при подготовке Федерального закона были учтены некоторые рекомендации, содержащиеся в Информационных письмах Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 и № 147 (далее – Информационное письмо № 146 или № 147 соответственно).

Изменения в ст. 809 ГК РФ

Закрепленные Федеральным законом изменения в ст. 809 ГК РФ предусматривают, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных только до дня возврата суммы займа полностью или частично. Предшествующее принятию Федерального закона ключевое разъяснение п. 5 Информационного письма № 147 обобщило позицию судов относительно того, что банк не может требовать возмещения процентов за весь предполагавшийся срок по кредитному договору, если кредит был возвращен досрочно. Данный вывод основывается на трактовке ст. 809 ГК РФ, предусматривающей, что проценты по кредитному договору могут уплачиваться лишь за пользование заемными денежными средствами, вследствие чего требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречат законодательству. Указанная правовая позиция обосновывается также тем, что досрочным возвратом заемщик не нарушал обязательства по договору.
Далее в п. 6 Информационного письма № 147 указывается, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов действительно нацелены на защиту интересов кредиторов, а именно, возлагают на заемщика обязанность по возмещению убытков кредитора в виде упущенной выгоды в связи с досрочным возвратом суммы займа. Однако Президиум ВАС РФ обращает внимание на то, что банк, досрочно получив сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на рыночных условиях, вследствие чего убытки банка в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как денежные средства предоставлены другому заемщику и приносят доход.

Изменения в ст. 810 ГК РФ

Ст. 810 дополнена положением, предусматривающим разрешение заемщику-гражданину вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата (или за меньший срок, установленный в договоре). Этому соответствует позиция п. 12 Информационного письма № 146, в котором указывается, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата кредита и (или) о взимании комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителей, и отклоняются доводы банков о том, что банк несет какие-либо расходы при выдаче кредита, поскольку размер комиссии, взимаемой в качестве фактически понесенных банком расходов от досрочного возврата кредита, был заранее предусмотрен в договоре и является по своей сути платой за досрочный возврат кредита, что не соответствует законодательству.

В Информационном письме № 147 также не поддержана позиция банков, заключавшаяся в том, что права заемщика не были нарушены условием договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита, так как заемщик был извещен о таком условии заранее. Президиум ВАС РФ указывает, что законодательство о защите прав потребителей предусматривает право заемщика отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). В данном случае поддержана позиция Роспотребнадзора, который неоднократно указывал на недопустимость условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, аргументируя это тем, что такое действие является способом надлежащего исполнения обязательства.

Указанное право на досрочный возврат не распространяется на договоры займа, включая кредитные договоры, с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, в отношении которых законодатель предусмотрел возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, только с согласия займодавца (т.е. только при условии наличия такого права в соответствующем договоре).

Одним из существенных нововведений Федерального закона является распространение действия новых положений ст.ст. 809 и 810 ГК РФ на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона. Это означает, что заемщики, досрочно исполняющие обязательства по договорам, заключенным до 1 ноября 2011 г., будут вправе требовать уменьшения суммы досрочно возвращаемого займа на размер процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. А в случае, если заемщиком является физическое лицо, – еще и на размер комиссии за досрочный возврат суммы займа (если такая комиссия была предусмотрена договором).

Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:

Досрочное погашение займа в МФО Живые деньги

Ситуация заключается в следующем.

В МФО «Живые деньги» (Money-live, они же ООО «Меридиан» взят срочный займ 13000 рублей на 30 дней с графиком погашения два раза через каждые две недели равными долями по 10349 руб (2.5% в день)

В договоре займа в пункте, касающемся досрочного погашения читаю: » Заемщик вправе осуществить частично досрочное погашение задолженности по Договору , при условии письменного уведомления об этом Кредитора не менее чем за 30 календарных дней до даты такого погашения. «.Скан страницы договора прилагается

При условии, что срок займа составляет 30 дней, данное требование не выполнимо.

На дату внесения первого платежа есть возможность погасить весь займ досрочно, однако получается, что сделать это нельз я (с пересчетом процентов)

Насколько корректна/законна данная формулировка договора? По сути она говорит о невозможности досрочного погашения краткосрочного займа с пересчетом процентов за время использования.

05 Декабря 2015, 17:48 Елена, г. Москва

Ответы юристов (9)

Здравствуйте! В соответствии с ГК РФ стороны свободны при заключении договора. Данная формулировка ущемляла бы Ваши права, если лишала Вас права осуществить полное досрочное погашение кредита.

Есть вопрос к юристу?

Елена, конечно формулировка не корректна ( но не противозаконна), но как найти объяснения то, что вы подписали договор с такой фразой, а не внесли в него сразу свои возражения.

Советую обратиться к ним по поводу досрочного погашения кредита. Думаю они не откажутся) Нужно будет написать заявление и внести сумму в то ж день или когда он скажут. При этом должны пересчитать проценты. И на будущее: читайте договор внимательно, перед тем как росписываться. Ставя свою подпись вы соглашаетесь со всеми последствиями

Насколько корректна/законна данная формулировка договора?

Формулировка полностью соответствует действующему законодательству.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
www.consultant.ru/law/podborki/dosrochnoe_pogashenie_kredita/© КонсультантПлюс, 1992-2015

Уточнение клиента

Всем спасибо за консультации

05 Декабря 2015, 20:02

не соглашусь с коллегами.

на Ваши правоотношения с МФО распространяется Закон о потребительском кредите

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
ст. 11, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» <КонсультантПлюс>
На дату внесения первого платежа есть возможность погасить весь займ досрочно, однако получается, что сделать это нельз я (с пересчетом процентов)
Елена

т.о. ответ на Ваш вопрос:

Вы вправе на основании ст.11 Закона о ПК вернуть в течении 14 дней со дня получения (как раз день 1 платежа по договору это последний день из 14) ВСЮ сумму займа с процентами на день возврата БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ кредитора (МФО)

Это касается лишь потребительских кредитов и не относится к остальным видам займов.

выдержка из текса предоставленного договора —

Зaемщик подтверждает что он ознакомлен с условиями договора займа с ООО «Меридиан»’ oни ему предоставлены и он полностью с ними согласен.

это по Вашему доказывает отсутствие правоотношений по потребительскому кредитованию.

2.1. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
ст. 3, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» <КонсультантПлюс>Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицув целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»

2) физ. лицо — есть

3) договор займа — есть

4) судя по выложенному клиентом листу договора, договор по табличной форме ЦБ

О ТАБЛИЧНОЙ ФОРМЕ
ИНДИВИДУАЛЬНЫХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)
Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме
индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»
<КонсультантПлюс>
В договоре займа в пункте, касающемся досрочного погашения читаю: » Заемщик вправе осуществить частично досрочное погашение задолженности по Договору, при условии письменного уведомления об этом Кредитора не менее чем за 30 календарных дней до даты такого погашения. «
Елена

5) текст из договора практически идентичный п.4 и 5 ст.11

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

по совокупности = Потреб. кредит

Уточнение клиента

Спасибо за ответы.

Хочу уточнить, как можно подать заявление о досрочном погашении за не менее, чем за 30 дней, если весь срок договора займа составляет 30 дней? Т.е. нужно это делать в первый же день? Если речь идет о долгосрочных кредитах/займах, то все понятно.

06 Декабря 2015, 07:03

Елена, уважаемая, в ЭТОЙ части вы абсолютно правы — никак. Вопрос теперь в другом, как объяснить ( например в суде) что вы это подписали. Думаю, что в заявлении о растрожении следует просить МФО, в случает отказа в расторжении, объяснить, что ОНИ имеют в виду внося этот пункт в договор на займ в взятый на срок в пределах 30 дней

Пишите заявление в двух экземплярах, на вашем пусть распишутся, что приняли его, ответ, в случае отказа, просите дать то же в письменной форме., чтоб иметь возможность обжаловать его в суде.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.